هل تغيرت الظروف وترغب في إعادة تمويل قرضك العقاري؟ هل هذا ممكن؟ ستساعدك هذه المقالة في إيجاد إجابات لجميع أسئلتك حول المنتجات المالية. تذكر، عندما يتعلق الأمر بالقروض، المعلومات المتوفرة دائمًا كثيرة.
نعم، بالطبع يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري. إما لتغير وضع البلد واختلاف أسعار الفائدة المصرفية، أو لاختلاف وضعك الشخصي وقدرتك على تحمل مبلغ مختلف عن السابق. في كلا الخيارين، يجب أن تعرف كيفية القيام بذلك وما الذي يجب مراعاته.
الهدف من إعادة تمويل قرض الرهن العقاري هو تعديل هيكله وشروط سداده بما يتناسب مع احتياجاتك. بمعنى آخر، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد لسداد قرض آخر ومواصلة السداد بعقد مختلف.
لماذا إعادة تمويل قرض الرهن العقاري؟
عادةً ما تتضمن إعادة التمويل تخفيض دفعتك الشهرية وخفض سعر الفائدة، مما يتيح لك سداد القرض على فترة زمنية أطول. الهدف هو مواءمة سداد القرض مع دخلك الفعلي لتسهيل السداد، ولكن هناك أسباب أخرى قد تدفعك لإعادة تمويل الرهن العقاري:
- تعديل مدة الرهن العقاري، إما بزيادتها أو تقليصها؛
- خفض سعر الفائدة؛
- التحول من سعر الفائدة المتغير إلى سعر ثابت؛
- احصل على أموال مماثلة للمبلغ المدفوع بالفعل؛
- قم بتخفيض دفعتك الشهرية.
سيعتمد هذا على التغييرات على مستوى البلد، على سبيل المثال، انخفاض أسعار الفائدة، أو وضعك الشخصي: حصلت على وظيفة أفضل، أو أصبح وضعك مختلفًا عما كان عليه عندما أخذت القرض وأصبح من الصعب عليك سداد الدين.
متى يحين الوقت لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري؟
بعض الأشياء التي يجب عليك مراعاتها هي:
توقعات الدخل الشخصي والتكاليف
إذا زاد دخلك الدائم أو انخفض، ففكّر في إعادة التمويل. تذكّر أن توزيعات الأرباح يجب أن تبلغ حوالي ٢٥١٫٣ تريليون دولار من دخلك الشهري.
قارن التكلفة السنوية المكافئة (EAC) واختر الأقل
مؤشر تكلفة القرض (CAE) هو مؤشر يُمثل، كنسبة مئوية، تكلفة القرض على مدى فترة زمنية. وقد وُضعت هذه القيمة، كنسبة مئوية، لتحويل المنتجات المالية إلى منتجات يسهل على المستخدمين مقارنتها.
لا تنسى تكاليف التشغيل
إذا قمت بإعادة التمويل مع نفس البنك، فلن تدفع سوى رسوم تحديث العقد ورسوم التوثيق. أما إذا كنت تعيد التمويل مع بنك جديد، فضع في اعتبارك أيضًا رسوم التسجيل في مكتب السجل العقاري، ورسوم التقييم، ورسوم الدمغة ورسوم التسجيل.
ما هي المستندات التي تحتاجها لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري؟
يمكن إعادة تمويل الرهن العقاري من خلال نفس المؤسسة التي تقدمت بطلب قرضك الأول منها أو من خلال أي مؤسسة أخرى. فيما يتعلق بالمستندات، ضع في اعتبارك أنك تُنشئ قرضًا جديدًا بشروط مختلفة. بشكل عام، سيمر هذا بنفس إجراءات الموافقة التي اتبعتها في قرضك العقاري السابق، ولكن ذلك يعتمد على المؤسسة التي تمنحه. ستحتاج على الأرجح إلى تقديم ما يلي:
- سجل سداد الائتمان السابق.
- اعتماد دخلك وسجل عملك.
- تقييم المنزل للتأكد من قيمته السوقية الحالية.
هناك أوقات تقدم فيها بعض الكيانات لعملائها سلسلة من المزايا الإضافية عند إعادة تمويل قرض الرهن العقاري وتسمح لهم بتغيير الشروط الأولية، فضلاً عن خفض أسعار الفائدة أو السماح بإلغاء الديون بدفعة استثنائية.
لذا، حلل الوضع بعناية ولا تتسرع. يمكنك إعادة تمويل قرضك العقاري، ولكن قارن دائمًا خياراتك. في هذه الحالة، عليك التوجه مباشرةً إلى المُقرضين للاطلاع على عروضهم، فهو ليس قرضًا عاديًا. لكن من الجيد أن تكون لديك فكرة عامة عن أسعار الفائدة ونسبة الفائدة على القرض.