ما هي أنواع أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية؟

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، عليك أن تعرف أنواع أسعار الفائدة على قروض المستهلك التي يجب عليك مراعاتها لتحديد ما إذا كان مناسبًا لك وتجنب اتخاذ خيار من شأنه أن يتسبب في الوقوع في الديون ودفع أكثر بكثير مما كنت تتوقع.

أنواع أسعار الفائدة على قروض الاستهلاك التي يجب مراعاتها هي: سعر الفائدة الاسمي، وسعر الفائدة التقليدي الأقصى، وسعر الفائدة الفعلي. سعر الفائدة الاسمي هو العائد المتحقق مع الأخذ في الاعتبار أصل الدين فقط. سعر الفائدة التقليدي هو أعلى نسبة مئوية يمكن منح القرض بها. أما سعر الفائدة الفعلي فهو النسبة المئوية التي تُطبق على مبلغ معين خلال فترة زمنية محددة.

إذًا، كيف تفهم آلية عمل أسعار الفائدة؟ تابع القراءة لمعرفة المزيد. كيف يؤثر كل نوع من أسعار الفائدة على قرض المستهلك؟

سعر الفائدة الاسمي:

معدل الفائدة الاسمي هو المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل عدم امتلاكك المال الذي تحتاجه. يتم الاتفاق على هذه التكلفة بناءً على نسبة مئوية تُحقق فائدةً على المبلغ الأولي برأس مال بسيط، مع مراعاة المدة ورأس المال. علاوةً على ذلك، لا يشمل هذا المعدل المصاريف الإدارية أو العمولات.

ويتم الاتفاق على قيمتها من قبل كل مؤسسة مالية بشكل مستقل، وترتبط عمومًا بالدورة الاقتصادية للبلد ومؤشرات المرجع.

ينبغي عليك أيضًا مراعاة الفترة الزمنية. يمكن أن يكون سعر الفائدة الاسمي يوميًا، أو أسبوعيًا، أو ربع سنويًا، وهكذا. ليس له فترة مرجعية موحدة، ولأنه لا يشمل النفقات، فمن المستحيل مقارنة قروض المستهلكين من جهات مختلفة بهذا السعر بدقة.

الحد الأقصى للمعدل التقليدي:

يُطبق هذا المعدل على قروض المستهلكين التي تقل قيمتها عن 200 ريال برازيلي، وتغطي المعاملات التي تزيد مدتها عن 90 يومًا. وهو الحد الأقصى للنسبة المئوية التي يمكن للمؤسسة المالية فرضها كرسوم على المعاملات في ظل الشروط المذكورة أعلاه.

يمكنك دائمًا استشارة الحد الأقصى التقليدي على موقع هيئة الرقابة على البنوك والمؤسسات المالية (SBIF)، التي تتحكم في هذه المشاركة.

المعدل الفعال:

اعتمادًا على المؤسسة المالية، قد يظهر المعدل الفعلي بين أنواع أسعار الفائدة على قرض المستهلك، على أساس شهري أو سنوي.

يوفر المعدل الفعلي بيانات أكثر دقة، ولكنه ليس دقيقًا أيضًا. فرغم أنه يشمل نفقات أكثر من المعدل الاسمي، إلا أنه لا يشمل جميعها. على سبيل المثال، رسوم التوثيق، والضرائب، ورسوم تحويل الأموال، ورسوم التأمين أو الضمان، وغيرها.

مع كل هذه المعلومات، قد يكون من الأسهل معرفة أي ائتمان مناسب لك أو غير مناسب، ولكن سيكون من الأفضل إذا قمت بمقارنة CAE (الرسوم السنوية المكافئة)، وهو الرقم الوحيد الذي يشمل جميع الرسوم لمدة عام للائتمان الاستهلاكي.

إذا كنت قد قمت بالفعل بتحليل أنواع أسعار الفائدة على قرض المستهلك، فتفضل بزيارة مواقع المقارنة وابحث عن الخيار الأفضل لك.