Cette question est très fréquente chez ceux qui souhaitent contracter un prêt pour la première fois, que ce soit pour une voiture, une moto ou même un bien immobilier. D'emblée, et objectivement, on constate que chaque option présente des avantages et des inconvénients. Il est donc conseillé de comparer les offres en fonction de ses besoins réels.
Soyez donc attentif à tous les détails que nous allons aborder ici concernant ces deux opérations financières qui méritent toute votre attention. L'un des points les plus importants à retenir est le suivant : « Quelle est l'importance de votre financement ? » Quel est le besoin réel de cet actif ? Est-il destiné à la consommation directe ou peut-il attendre ? Oui, vous devez vous poser ces questions avant de conclure votre financement, voire votre consortium.
Alors passons aux choses sérieuses, et qui sait, peut-être que vous déciderez ce que vous allez faire en fonction de ce post :
Financement ou consortium, comprenez la différence
Écoutez, il est bien connu qu'en matière de financement, une institution financière (IF) vous prête les fonds nécessaires à l'achat immédiat de votre voiture et vous lui restituez ces fonds sous forme de mensualités, généralement d'un montant fixe (système de calcul appelé « prix »), sur une période déterminée, majorées des intérêts. La taxe sur les transactions financières (IOF) et d'autres frais éventuels sont également prélevés sur le financement.
Pour cette simple raison : pour faciliter la comparaison des IF, nous devons utiliser un autre taux, appelé coût effectif total (CET). Si, pendant la période de remboursement, vous recevez des fonds supplémentaires et souhaitez payer vos mensualités par anticipation, vous bénéficierez d'une réduction sur les intérêts des mensualités futures que vous payez par anticipation, réduisant ainsi la durée totale du financement ou le montant des mensualités restantes.
Un consortium est un groupe de personnes intéressées par l’acquisition de quelque chose.
Généralement, les consortiums automobiles sont les plus populaires. Des personnes se regroupent, organisées par un administrateur, pour s'entraider pour acheter leurs voitures respectives. La valeur du véhicule est divisée entre les participants et, chaque mois, l'un d'entre eux est tiré au sort pour recevoir les fonds des autres afin d'acheter sa voiture.
Et ainsi de suite jusqu'à ce que tous les participants soient sélectionnés. Vous pourriez ainsi être l'heureux gagnant du premier mois ou devoir attendre le dernier mois pour acheter votre voiture.
Par conséquent, cette modalité n'entraîne pas d'augmentation des intérêts, mais l'administrateur facture des frais d'administration pour la gestion du consortium. À ces frais peuvent s'ajouter une cotisation d'adhésion, un fonds de réserve et une assurance.
Attention, pour que ce soit bien clair : le pourcentage de votre cotisation mensuelle est fixe, mais le montant peut changer s'il y a une variation du prix de la voiture.
Par conséquent, si vous souhaitez augmenter vos chances d'être sélectionné, vous pouvez placer des enchères, qui correspondent à un montant que vous paierez en plus de votre mensualité, et rivaliser avec d'autres enchères pour déterminer le gagnant de chaque enchère mensuelle. N'oubliez pas que dans ce cas, les frais de gestion ne seront pas déduits du montant de l'enchère, mais vos conditions de paiement ou le montant des mensualités futures seront réduits proportionnellement au montant de l'enchère placée.
Par conséquent, le choix entre un financement ou un consortium dépend avant tout de l'urgence d'acheter le véhicule. Examinons maintenant quelques exemples pour mieux comprendre le coût de cette décision temporaire.
Simulons que le lecteur souhaite acheter un véhicule pour R$ 50 000,00
Dans cet exemple, l'acheteur ne dispose d'aucun capital à verser comme acompte. En étudiant les différentes options, nous avons trouvé un financement sur 60 mois avec un TAEG de 2,001 TP3T am et des consortiums de même durée avec des frais de gestion de 18,001 TP3T. Nous supposerons que, durant ces 5 années, la valeur du véhicule souhaité ne changera pas ou que la valeur de la lettre de crédit du consortium sera maintenue à 50 000,00 R$.
Le financement se fera en versements fixes de R$ 1 438,40, soit un déboursement total de R$ 86 303,90 mais avec l'achat de la voiture dans le présent.
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