Les conditions ont changé et vous souhaitez refinancer un prêt hypothécaire ? Est-ce possible ? Cet article vous aidera à trouver les réponses à toutes vos questions sur les produits financiers. N'oubliez pas qu'en matière de prêts, on n'est jamais trop informé.
Oui, bien sûr, vous pouvez refinancer un prêt hypothécaire. Soit parce que la situation du pays a changé et que les taux bancaires sont différents, soit parce que votre situation personnelle est différente et que vous pouvez désormais rembourser un montant différent du précédent. Dans les deux cas, il est important de savoir comment procéder et quels sont les points à prendre en compte.
Le refinancement d'un prêt hypothécaire vise à en modifier la structure et les modalités de remboursement pour les adapter à vos besoins. Autrement dit, vous souscrivez un nouveau prêt pour en rembourser un autre et continuer à effectuer vos paiements, avec un contrat différent.
Pourquoi refinancer un prêt hypothécaire ?
En règle générale, le refinancement consiste à réduire vos mensualités et votre taux d'intérêt, ce qui vous permet de rembourser votre prêt sur une période plus longue. L'objectif est d'adapter le remboursement de votre prêt à vos revenus réels afin de faciliter son remboursement. Cependant, il existe d'autres raisons de refinancer un prêt hypothécaire :
- Ajuster la durée du prêt hypothécaire, soit pour l’augmenter, soit pour la réduire ;
- Réduire le taux d’intérêt ;
- Passer d'un taux d'intérêt variable à un taux fixe ;
- Recevez une somme similaire au montant déjà payé ;
- Réduisez votre paiement mensuel.
Cela dépendra des changements au niveau du pays, par exemple une baisse des taux, ou de votre situation personnelle : vous avez obtenu un meilleur emploi ou votre situation est différente de celle dans laquelle vous avez contracté le prêt et il vous est difficile de rembourser la dette.
Quand est-il temps de refinancer un prêt hypothécaire ?
Voici quelques éléments à prendre en compte :
Projection des revenus et des coûts personnels
Si vos revenus permanents ont augmenté ou diminué, envisagez un refinancement. N'oubliez pas que le versement de dividendes devrait représenter environ 251 TP3T de vos revenus mensuels.
Comparez le coût annuel équivalent (CAE) et sélectionnez le plus bas
Le CAE est un indicateur qui, exprimé en pourcentage, représente le coût d'un prêt sur une période donnée. Cette valeur, exprimée en pourcentage, a été créée pour faciliter la comparaison des produits financiers.
N'oubliez pas les coûts d'exploitation
Si vous refinancez auprès de la même banque, vous ne paierez que les frais de mise à jour du contrat et de notaire. Si vous refinancez auprès d'une nouvelle banque, vous devrez également prendre en compte les frais d'enregistrement au bureau d'enregistrement foncier, les frais d'expertise, ainsi que les droits de timbre et d'enregistrement.
De quels documents avez-vous besoin pour refinancer un prêt hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire peut être effectué auprès de l'établissement où vous avez demandé votre premier prêt ou auprès de tout autre établissement. Concernant les documents, gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un nouveau prêt aux conditions différentes. En général, le processus d'approbation est le même que pour le précédent prêt, mais cela dépend de l'établissement qui l'accorde. Vous devrez probablement fournir :
- Historique des paiements de crédit antérieurs.
- Accréditation de vos revenus et de votre historique d'emploi.
- Évaluation de la maison pour confirmer sa valeur marchande actuelle.
Il arrive que certaines entités offrent à leurs clients une série d'avantages supplémentaires lors du refinancement d'un prêt hypothécaire et leur permettent de modifier les conditions initiales, ainsi que de baisser les taux d'intérêt ou d'autoriser l'annulation de la dette avec un paiement exceptionnel.
Analysez donc attentivement la situation et ne vous précipitez pas. Vous pouvez refinancer votre prêt immobilier, mais comparez toujours les options. Dans ce cas, vous devrez vous adresser directement aux organismes pour connaître leurs offres, car il ne s'agit pas d'un prêt classique. Il est toutefois utile d'avoir une idée générale des taux et du CAE.